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      小微企業和企業票據業務的“愛恨糾纏”!

      小微企業和企業票據業務的“愛恨糾纏”!

      關于小微企業,幾年前大家就很關注了,至今年二季度幾乎成了熱點,高層各項紅利政策紛紛出臺,下半年一是不排除直接間接還會推出很多政策紅利,于此同時,各項政策紅利在地方和微觀層面逐步落地。小微企業為什么會得到持續關注并成為近期熱點?商業銀行為什么對小微企業又恨又愛?商業銀行能否在“逼婚”壓力下與小微企業擦出愛情火花?商業銀行如何把握度找到好的切入點開展小微企業票據業務服務?應該是一年來國家和眾多商業銀行思考的問題!

       

       

      一、    國家為什么要大力發展小微企業?

      小微企業是一個企業規模形態的概念,是一個相對于大型企業和中型企業來說生產、經營規模較小的企業,是一個相對的概念。國務院總理李克強曾多次強調,“從當前來看,小微企業是就業巨大的容納器,事關中國經濟的活力與繁榮;而從長遠看,通過支持小微企業發展,鼓勵大眾創業、萬眾創新,對推動中國經濟轉型升級具有重要意義”。

      一般來說小微企業對經濟社會發展的作用主要表現在兩方面, 一是緩解就業壓力保持社會穩定的基礎力量;二是深化改革企業創新的主要推動力量。因此小微企業對一國整體的貢獻是很大的,國家大力支持小微企業發展是可以理解的,但總體經營環境目前還有很多問題需解決。

      二、小微企業所面臨的困境、現狀總結

      一是因為小微企業自身具有劣根性、歷史銀行不良率高,二是商業銀行逐利性,好大求功,無意露沾小微。

      自身劣根性強,主要表現在一是這些小微企業規模小,信息滯后,技術水平相對較低,產品開發能力弱,抗風險能力較差;

      二是上小微企業管理基礎相對薄弱,管理經驗缺乏,管理水平較低,短時決策和行為多,特別是在公司內部管理中,會計制度落后;

      三是相比于大中型企業,一些小微企業缺乏信用觀念,財務制度不完善,缺乏完整的信用記錄,對融資信用的重視程度不夠,頻頻出現拖欠貸款的現象,甚至出現壞賬或逃廢債,信用狀況較差;

      四小微企業難以真正做到企業產權清晰、權責明確、內控體系完善等;

      五是他們人力資源匱乏,缺乏核心競爭力。

      三、如何發揮企業票據業務在小微企業中的優勢

             很顯然,票據其源頭上是企業簽發,連接著實體經濟,另一邊又通過貨幣市場連接著億萬資金,票據業務兼具傳統與創新一身。票據業務與企業端聯系緊密的主要是承兌、商票保貼、票據質押融資、票據貼現和票據池等。票據、票據業務與銀行傳統融資產品比,具有獨特特點和優勢。

       

      (一)、票據具有支付結算、融資、信用等功能。在我國經濟活動中,票據的應用已相當成熟,既可以在商業貿易中像現金一樣可以用作付款,又可以用它來抵充企業間債務、 進行業務結算,還可以基于承兌人的信用開立并流轉增加債務人的信用,持票企業和銀行可以通過貼現、轉帖現、回購及再貼現融入資金,最后投資人可以向企業、銀行或其他金融機構買入票據或票據衍生品作為短期投資。有這么豐富功能的產品,空拍也只有票據獨得。

      (二)、票據業務企業進入門檻低,便利性好,成本低,高流動性強,見效快。企業進入票據市場門檻低,中小企業都可以參與,同時企業在票據市場上的融資成本更低,一般銀行承兌匯票貼現利率低于同期限貸款利率水平,企業如通過自己信用開立或他人信用開立商業匯票,并直接背書的方式支付應付賬款,則融資成本更低。票據本身是源于貿易的,加之票據法賦予票據的背書法律效力,票據市場經過20多年的發展,已形成了一個成熟的交易環境,不僅企業間流轉沒有阻力,銀行間交易市場也已經是相當成熟,通過發展以真實商品交易為背景的票據業務,可以促進資金向實體經濟特別是中小企業流通,增加企業活力,從而活躍商品市場交易。

      (三)、電子票據的大發展必然提升應收應付信用的流動。票據起始于紙票,直至2016年紙票還在各領域被使用,在此之前的近10年可以被看作是紙票發展的黃時代。近年來,電子商業匯票表現出了強勁的發展態勢,始終保持了快速增長,尤其是2016年9月7日央行《關于規范和促進電子商業匯票業務發展的通知》的發布,無疑加速了票據電子化。票據電子化程度的大幅提升,將會強化企業間應收賬款的流動,信用充分流轉將迎來更好的外部環境。

       

      (四)、上海票交所的成立將間接提升企業簽發票據意愿。2016年12月8日,上海票據交易所正式開業運營,全國統一的票據交易平臺正式建立,標志著全國統一、信息透明、以電子化方式進行業務處理的現代票據市場框架初步建立。票交所的成立打破原有票據OTC市場交易模式,對未來票據交易帶來無限想象,一是電子化交易取代紙質票據線下流轉,二是線上統一交易模式取代線下分散交易模式,三是票據交易主體由單一性轉為多元化,四是交易信息分散化轉為集中透明化。二級市場的充分繁榮必然拉動一級市場票據簽發和貼現的意愿,企業融資票據化,銀行貸款票據化將是必然趨勢。

      小微企業經營管理弱、應收應付多,缺乏必要的財務信息和信用,資金需求“短、頻、急”,而票據業務的優勢高度擊中這些痛點;另一方面票據的信用風險小,主要是銀行、財務公司和大型企業的信用,能有效遏制商業銀行的不良率的增高。因此票據業務是商業銀行快速布局小微企業的最好抓手,是商業銀行示愛小微企業的那朵玫瑰花。

       

      青銅和王者有時候只是一個關注的距離

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